Платежная система PayCash
Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты.
В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы,
т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино,
дилинговых центров, букмекерских контор и т. д., действующие от имени тех и других.
Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность
принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина".
Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального
программного обеспечения "Кошелек". Участники системы взаимодействуют между собой
посредством пересылки сообщений по интернету.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька
открывает счет в Банке (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет
"из дома"), и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу Банка,
банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой
клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом.
Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя
в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же
при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек,
т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся
деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки.
Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые
лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком.
Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец - покупатель - продавец
- Банк - продавец - покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя,
причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает
продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации.
Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию
для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные,
зашифрованные Банком на имя покупателя.
Следует иметь в виду, что в системе PayCash клиент получает в свое распоряжение
электронные наличные, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять.
Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех
денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у
благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров Кошелька для последнего
перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги.
Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег (ЭД), а не
просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например,
по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести
в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется
вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или
все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке,
где он сам или его представитель может физически их получить.
При пересылке по сети все данные шифруются открытыми ключами не короче чем 1024 бита и
симметричными ключами не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений
в обозримом будущем вычислительно невозможен. При реализации системы предусмотрены также
меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить информацию непосредственно
с его компьютера.
Общие сведения Платежная интернет-система PayCash - совместный проект банка "Таврический",
ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор".
PayCash является платежной системой, построенной на использовании электронной подписи.
В качестве инструмента платежей в системе выступают электронные сообщения, подписанные
банком-эмитентом виртуальных денег. Это позволяет использовать "электронные платежные
книжки" в качестве электронных наличных - в отличие от традиционных систем, привязанных
к счету клиента, проследить движение средств внутри платежной системы PayCash для
злоумышленников невозможно.
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), платежная система PayCash - это
сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую
программу, позволяющую переводить/получать цифровую наличность в/из других кошельков,
хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные
банковские счета или в другие платежные системы, и так далее.
PayCash стала первой российской платежной системой, получившей крупные внешние инвестиции,
а также первой и пока единственной российской платежной интернет-системой, начавшей
успешное продвижение на западном рынке (США - www.cyphermint.com), в рамках которого
были обеспечены в т.ч. безопасные легальные трансграничные интернет-платежи из США в
Россию.
Свойства платежной системы PayCash
Основные свойства
1) Надежный уровень безопасности, обеспечиваемый благодаря использованию стойких
криптографических алгоритмов (в частности, RSA с длиной ключа в 1024 бита и более),
электронной цифровой подписи (ЭЦП), а также т.н. "слепой" электронной подписи в качестве
инструментов защиты: а) клиентских счетов в интернет-банке Системы; б) электронного
кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя; в) производимых операций;
г) информации о произведенных операциях.
2) Абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в Системе алгоритма
т.н. "слепой" подписи: сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях
информации о действиях пользователей принципиально невозможен.
3) Быстродействие.
4) Возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C). Пользователи Системы
могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности
транзакций относительно третьих лиц.
5) Электронный документооборот: с целью максимальной защиты прав пользователей при
осуществлении тех или иных платежных операций Система автоматически протоколирует не
только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими
обязательствами в виде контрактов или договоров, подписываемых электронными цифровыми
подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых в электронных кошельках пользователей.
Данное преимущество позволяет PayCash применяться как в проектах В2С, так и в проектах
В2В.
6) Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением
лишь минимального контроля со стороны пользователя. От клиента требуется минимум манипуляций,
которые, в свою очередь, не требуют специального обучения. Для работы в Системе не
требуется ничего, кроме ПК, соединения с Интернетом и бесплатного ПО, устанавливаемого
с интернет-сервера Системы.
7) Крайне низкая себестоимость транзакции и, как следствие, бесплатное обслуживание для
физических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц (интернет-магазинов и пр.),
составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества.
8) Возможны безубыточные микроплатежи вплоть до 0.001 копейки, что открывает новые
возможности для развития различных областей электронной коммерции.
Прочие свойства
1) Система позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически
так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета:
а) использовать цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке;
б) забирать цифровые наличные со счета интернет-банка Системы и хранить в личном
электронном кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя,
либо на ином совместимом носителе;
в) оплачивать те или иные товары и услуги на
подключенных к Системе интернет-сайтах;
г) при необходимости производить как сколь
угодно малые платежи, так и сколь угодно большие;
д) дарить/одалживать цифровые наличные
другим пользователям Системы;
е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные деньги и наоборот;
ж) осуществлять все платежи абсолютно приватно.
2) Устойчивость к обрывам связи: в случае, если в момент совершения транзакции протокол
обмена сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует потерять
деньги.
3) Мультивалютность: Система может поддерживать потенциально бесконечное число различных
валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.)
одновременно.
4) Многобанковость.
5) Трансграничные платежи: в рамках сотрудничества с американской компанией Cyphermint,
Inc. (Бостон, США) американским пользователям платежной системы Cyphermint, работающей на
технологии PayCash, была предоставлена возможность безопасных и легальных интернет-платежей
российским проектам электронной коммерции. Аналогичная возможность предоставлена жителям
Украины и Латвии, работающим с местными отделениями PayCash.
Финансы, стоимость обслуживания
Подключение к PayCash осуществляется бесплатно как для физических, так и для юридических
лиц. Ввод средств в систему осуществляется также бесплатно (клиент оплачивает только
стоимость услуг трансфер-агента - банка, почты и т.п.). Стоимость обслуживания: 1-2% от
суммы транзакции (в зависимости от используемой технологи-ческой схемы подключения)
уплачивается получателем платежа. При выводе средств из системы клиент уплачивает 1% от
выводимой суммы, а также стоимость услуг выбранного клиентом трансфер-агента
(банка, почты и т.п.).
Способы конвертации средств в цифровую наличность PayCash: 1) конвертация из наличных в
офисах PayCash;
2) конвертация из наличных посредством вызова на дом курьера PayCash;
3) перевод через Cбербанк и другие банки;
4) почтовый/телеграфный перевод;
5) посредством предоплаченной скретч-карты PayCash;
6) перевод через ту или иную систему денежных переводов (WesternUnion, MoneyGram, пр.).
И другие.
Способы обратной конвертации:
1) конвертация в наличные в офисе компании;
2) конвертация в наличные посредством вызова на дом курьера PayCash;
3) перевод через Сбербанк и другие банки;
4) почтовый/телеграфный перевод;
5) посредством той или иной системы денежных переводов;
6) посредством приобретения банковской дебетной карты.
Совместно с ведущими российскими банками и процессинговыми компаниями PayCash
разрабатывает и внедряет интернет-шлюзы, которые позволят интегрировать PayCash
в традиционные банковские технологии, включая интернет-банкинг. Подобные шлюзы позволят
клиентам банков и процессинговых компаний практически мгновенно вводить/выводить свои
средства в/из PayCash с/на традиционные банковские счета и в другие платежные системы.
Оборот стоимости в Системе совершается в виде различных системных валют. Часть из них
является конвертируемыми в традиционные деньги, часть демонстрационными.
Интернет.Деньги [PayCash]
Интернет.Деньги - система проведения расчетов в интернет. С точки зрения
пользователя (продавца или покупателя), платежная система Интернет.Деньги - это
совокупность электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную
клиентскую программу, позволяющую переводить и получать электронную наличность из других
кошельков, хранить ее в интернет-банке, выводить из системы на банковские счета или в
другие платежные системы.
Система интернет-расчетов Интернет.Деньги - небанковская система. Для того чтобы стать
пользователем системы не нужно открывать счет в банке, не нужно заверять подписи,
ставить печати.
Для работы с системой необходима установка пргораммного обеспечения (кошелька) на
компьютер пользователя.
По материалам официального сайта платежной системы Интернет.Деньги
www.imoney.com.ua
